Come calcolare il mutuo per l'acquisto della tua abitazione

Quando si decide di acquistare casa ricorrendo ad un mutuo, una delle operazioni preliminari più difficili è quella di riuscire a calcolare l'esatto importo della rata che si dovrà affrontare mensilmente.

È abbastanza complesso il calcolo perché è legato ad una serie di fattori molto variabili. Scopriamo, allora, quali sono i metodi per calcolare la rata del mutuo e quali software possono aiutarci in questa operazione così apparentemente difficile.

Come si compone la rata con il metodo francese

Il piano di ammortamento che più frequentemente viene utilizzato dalla maggior parte degli istituti di credito è quello definito alla francese. Questo sistema permette a chi accende un mutuo di avere rate sempre uguali mese dopo mese.

Il totale dei soldi che il cliente deve restituire si compone di due parti: i soldi avuti in prestito e gli interessi sul prestito stesso. Il piano di ammortamento prevede che le prime rate siano destinate a restituire alla banca una minima parte del denaro ricevuto e per la maggior parte gli interessi previsti.

Con il trascorrere delle rate, poi, aumenta anche la quota del capitale restituito. La caratteristica principale di questo sistema, però, è quello di mantenere sempre costante la rata, così da permettere al contraente del mutuo una migliore organizzazione per la sua restituzione.

Come si crea la rata con il metodo italiano

Il sistema italiano, invece, prevede una metodologia di calcolo delle rate completamente diversa. Si può dire che questo piano di ammortamento sia completamente opposto a quello previsto dal metodo francese.

Infatti, nella metodologia italiana le prime rate sono più alte e prevedono la restituzione di una grossa parte di capitale iniziale e solo successivamente iniziare a restituire anche gli interessi. Inoltre, questo tipo di ammortamento prevede anche una durata più limitata nel tempo. È la tipologia di mutuo più indicata per chi abbia una situazione finanziaria comunque molto solida.

La formula per il calcolo del mutuo

Per calcolare la rata del mutuo viene utilizzata una formula matematica ben precisa. La formula è la seguente:

C x (1 + T/R)(R x A) T / R

x ————————

(1 + T/R)(R x A) -1

Ma come si utilizza? Questa la leggenda dei dati che dovrai utilizzare:

- C: capitale richiesto all'istituto di credito

- T: tasso del mutuo

- R: rate annuali

- A: durata in anni del mutuo

Questo tipo di calcolo può essere effettuato esclusivamente sui mutui a tasso fisso. Infatti, solo questa tipologia di mutuo permette di avere un tasso di interesse sempre uguale a se stesso mentre per il tasso variabile questo cambia in modo imprevedibile e frequente. Proprio per questo motivo, il mutuo a tasso variabile può sembrare più conveniente ma, in realtà, nasconde non poche insidie.

Proprio per proteggere i clienti da questi pericoli, gli istituti di credito hanno ideato il mutuo a tasso misto che permette di abbinare i vantaggi della rata a importo fisso ma variabili nel numero. Per calcolare il mutuo, comunque, è sempre possibile utilizzare gli specifici software che molti siti specializzati mettono a disposizione gratuitamente on line.